En Colombia, el principal obstáculo entre la intención de compra y el cierre de la venta no es el producto ni el precio: son los métodos de pago. Aunque el país ha logrado avances significativos en la inclusión financiera con el 96,3 % de los adultos con al menos un producto financiero y el 95,8 % con una una cuenta de ahorro o corriente, el progreso no es igual si se habla del acceso al crédito formal, el cual sigue siendo limitado teniendo en cuenta que cerca del 70 % de los adultos no tiene un crédito activo en el sistema financiero según el Reporte de Inclusión Financiera (RIF) 2024.
En la práctica, esta brecha se traduce en una escena cotidiana para miles de comercios: clientes que quieren comprar, pero no pueden pagar todo de una vez; ventas que se postergan o se pierden en el último paso. Es en ese momento donde la financiación en el punto de venta, integrada directamente a la caja física o al cierre de venta digital, y la cual resalta por su transparencia para los usuarios, empieza a consolidarse como una infraestructura clave para el comercio y el consumo.
¿Qué es la financiación en el punto de venta?
La financiación en el punto de venta es cualquier modalidad de pago diferido o a crédito que se ofrece al usuario en el momento exacto de la compra, cuando el cliente ya eligió qué comprar. A diferencia del crédito tradicional, que se solicita por fuera del comercio y requiere trámites adicionales.
De este modo, la financiación puede tomar distintas formas: cuotas con tarjeta de crédito, préstamos en cuotas originados directamente en el cierre de venta digital, esquemas de “compre ahora y pague después” de corto plazo, o incluso crédito ofrecido por el propio comercio para financiar la compra de un bien o servicio específico. En todos los casos, el principio es el mismo: resolver el pago de manera rápida y transparente cuando existe intención real.
“Para el comercio, el problema rara vez es la falta de demanda. Muchas veces es una fricción en la caja. La financiación en el punto de venta permite que la transacción ocurra en el momento correcto, sin obligar al cliente a salir del flujo de compra”, explica Daniel Garzón, CEO de Creditop.
Del concepto a la operación: qué cambia para el comercio
En la práctica, integrar financiación en el punto de venta permite al comercio ofrecer múltiples alternativas de pago en un solo flujo, sin depender exclusivamente de la tarjeta de crédito. En esa línea, emergen soluciones que cada vez toman más fuerza, como Creditop, la plataforma que permite a los comercios conectarse en tiempo real con múltiples opciones de crédito (bancos, cooperativas, fintechs) en un solo flujo digital al momento de finalizar la compra, garantizando transparencia desde el inicio del proceso. Esto permite que los clientes comparen alternativas, conozcan de forma clara las cuotas, el costo total y las condiciones de cada opción, y elijan la que mejor se ajuste a su capacidad de pago, fortaleciendo la confianza en la transacción y reduciendo fricciones en el cierre de la venta.
Adicionalmente, la plataforma permite que el comercio active su propia línea de crédito mediante un esquema en el que el establecimiento financia a sus clientes con sus propios recursos apalancado en su inventario. En este caso, Creditop pone la infraestructura tecnológica para facilitar la originación y la administración operativa del proceso, con una experiencia simple tanto para el cliente como para el comercio.
“Identificamos que ofrecer financiación en caja puede aumentar las ventas hasta un 40 % y elevar el ticket promedio hasta el 50 %. En modelos donde se combina financiación externa con línea propia, el ticket puede llegar a triplicarse, dependiendo del sector y el tipo de cliente”, asegura Garzón.
Cinco claves para implementar financiación en punto de venta
- Hacer visible la financiación antes de llegar a la caja: Mostrar desde la vitrina o la ficha de producto “desde cuánto al mes” ayuda a que el cliente piense en flujo, no solo en precio total.
- Centralizar y diversificar opciones en un solo flujo: Depender de una sola entidad reduce aprobaciones. Comparar alternativas en tiempo real mejora la conversión y experiencia.
- Diseñar líneas propias para clientes estratégicos: Con reglas claras, el crédito del comercio puede ampliar cobertura y fidelizar, sin improvisación.
- Velocidad ante todo: Si la financiación se siente como trámite, la venta se cae. Decisiones en segundos y pocos pasos son clave.
- Transparencia total desde el inicio: Cuota, plazo, tasa y costo final deben verse antes de confirmar. Para enero de 2026, la Superintendencia Financiera fijó el Interés Bancario Corriente para crédito de consumo en 16,24 % E.A. y la tasa de usura en 24,36 % E.A., referencias que el cliente debe poder identificar y comparar.
“La financiación en el punto de venta no es una moda ni una promoción. Es una infraestructura comercial que permite que el crédito ocurra donde tiene más sentido: en el momento de la compra. En 2026, será tan estratégica como tener inventario o una buena vitrina”, concluye el CEO.
Más allá de mejorar la conversión y el ticket promedio, la financiación en el punto de venta tiene un impacto directo en la economía colombiana al facilitar que las decisiones de compra se concreten de manera inmediata, impulsar la actividad comercial y fortalecer el consumo de los hogares, que representa cerca del 73 % del PIB, mientras que el comercio concentra alrededor del 16,8 % de la población ocupada. Integrar soluciones de pago diferido directamente en el flujo de compra no solo beneficia a los negocios, sino que se convierte en un motor estratégico para el crecimiento económico y la generación de empleo en el país.
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